Chinesischer — payments, Technologie & die Zukunft

Sofia Ericsson Holm, Leiter von Strategischen Partnerschaften an Nordea Transaction Banking, gibt ihr Nachdenken über eine neue Reise nach China, einem der schnellsten bewegenden Länder in der Welt in Bezug auf die Konnektivität und mobilen centricity und nach Hause zu einigen der größten und faszinierendsten technologischen Riesen in der Welt.


Dieses Interview ist zuerst in medium.com erschienen und wird hier wiedergezeigt.

Wie war der Grund für Ihre Reise nach China?

Es war eine Initiative im Auftrag Nordic Finance Innovation (NFI), die Chris Skinners Netzwerk in den Nordländern ist. NFI hat einen Dialog über das Ordnen einer Dienstreise nach China begonnen, um die technologischen Förderungen zu sehen, dort in erster Linie innerhalb von Zahlungen stattfinden. Die gemeinsame Gruppe war grundsätzlich eine Mischung von Banken und Einzelunternehmen um die Nordländer. Zum Beispiel wurden Vipps von Norwegen und Sausen von Schweden vertreten, und natürlich gab es einige Vertreter von Nordea. Wir alle haben ein Interesse an Zahlungen geteilt und waren eifrig, neue Tendenzen und Chancen von einer chinesischen Perspektive zu verstehen.

Wie waren die interessantesten Tendenzen, die Sie in China sahen?

So, in erster Linie mobiles Bezahlen. China ist weit in Bezug auf das mobile Bezahlen im Vergleich zum Rest der Welt gekommen. Ich war in China 1991 und 2014 und in Bezug auf Zahlungen, bin genauso viel zwischen 1991 und 2014 geschehen, wie es von 2014 herauf bis heute hat. Mobiles Bezahlen, das von WeChat Pay und Alipay geboten ist, herrscht online sowie im Laden in Kaufhäusern vor, Restaurants, Touristenattraktionen und nasse Märkte bleiben gleich stecken. Jetzt war es nicht sogar möglich, mit meinem Visum/MasterCard an Starbuck zu zahlen. Der Büroangestellte hat ein staubiges Kartenterminal herausgezogen, aber hat nicht gewusst, wie man es verwendet — bezahlt jeder alles mit QR Codes und mobilen Apps von WeChat Pay oder Alipay.

Ein großes Beispiel ist ein Restaurant, das wir mit Wänden besucht haben, die durch kleine Schließfächer mit Glastüren und keinem frontend Personal auf der Position bedeckt sind. Statt dessen haben Sie befohlen, dass das Mittagessen in der App, die mit Alipay bezahlt ist, eine Bestätigung QR Code bekommen hat, der Sie gepflegt haben, den Kasten mit Ihrem bereiten Mittagessen aufzuschließen. Der ganze Prozess wurde durch eine einzelne App vollendet. Was bemerkenswert ist, ist, dass alle täglichen Läden vom kleinen bis große Großhändler sowohl Bezahlung von Alipay als auch WeChat anbieten, und Visum/MasterCard der meisten Male überhaupt nicht akzeptiert wird. Die chinesische Kartenschemavereinigungsbezahlung (POKAL) ist verfügbar, aber nicht so weit Ausbreitung wie mobiles Bezahlen.

QR Codes könnten alt klingen, aber es ist leicht und preiswert, für Großhändler und Zahlungsversorger und leicht durchzuführen, für Verbraucher zu verwenden. Die einzige Alternative für irgendwelches Ermangeln an einem chinesischen Bankkonto, notwendig, um ein Bezahlungsbenutzer von Alipay oder WeChat zu werden, ist Bargeld. Die ungereizte Berührung von QR-Codes sollte Sie nicht zum Narren halten — die Nachrechner sind bei weitem in der Welt in Bezug auf die Kapazität (325,000 TPS, Transaktionen pro Sekunde, 2017) Echtzeitschwindelentdeckung und die Kreditbilligungen von zwei Sekunden für Verbraucher, Großhändler und Unternehmen am besten.

Alipay bietet die „besten“ Transaktionen in der Welt an, aber verdient keine wesentlichen Gebühren auf den Transaktionen selbst. Das lässt mich an die traditionellen Kartenschemas, alle Vermittler und Banken, jeder denken, eine kleine transaktionsbasierte Gebühr dafür nehmend, sicherzustellen, dass sich Geld von bis B bewegt. Wie lange wird dieses Geschäftsmodell überleben?

Die Haupteinnahmenquellen von Alibaba's/Alipay sind Anzeigen auf ihren Marktplätzen, paketierten Dateneinblicken und Krediten. Die Versorgung einer sofortigen Kreditwürdigkeit zu zuvor unsteuerpflichtigen Unternehmen und Verbrauchern ist ein Schlüsselwachstumstreiber für die Alibaba-Marktplätze geworden, aber es ist auch ein Treiber der Finanzeinschließung und ländlichen Entwicklung in China und anderen asiatischen Ländern, wo Alibaba gegründet worden ist.

Konnten Sie uns ein kleines bisschen mehr über Alibaba erzählen?

Alibaba ist überall in China, sie sind das Beispiel einer Plattform, die die 3 Ecksteine des Einkaufens kontrolliert: Marktplätze, Zahlungen und Logistik. Neben den Ecksteinen sind eine Menge von Diensten, die Versicherung, B2B Handel, Cloud-Services, agritech bedecken, um Ernten zu vergrößern, gerade einige zu erwähnen. Als Jack Ma Alibaba 1999 gegründet hat, haben die Käufer und Verkäufer einander so nicht vertraut sie haben eine Übertragungsurkundenlösung geschaffen, die später etwas ziemlich Wertvolles geworden ist. Wegen des hohen Zustroms des Geldes zur Übertragungsurkunde legen Rechenschaft ab der größte Geldfonds in der Welt wurde geschaffen und später die getrennte Gruppe der Ameise Financials einschließlich Alipay.

Im Westen sehen wir häufig Fintechs sich auf eine spezifische Nische spezialisieren und zu versuchen, die großen Amtsinhaber in dieser spezifischen Nische zu stören. In China gibt es wenige Beschränkungen in Bezug auf das Kapital und die Regulierung. Als Alibaba, das niedrige Reifeniveau des chinesischen Marktes und der Mangel an Mitbewerbern aufgebrochen ist, die verstanden haben, hat der lokale Markt bedeutet, dass die erfolgreichen Spieler einen großen Anteil des Kuchens über viele Sektoren nehmen konnten, die im Westen getrennt werden. Denken Sie an Alibaba als eine Kombination von eBay, Amazon, PayPal und DHL oder einem Plattformengeschäft Zeiten 100.

Bankwesen als ein Lebensstil

Für viele Chinesen ist das primäre Ziel des Bankwesens, auf Finanzinformationen oder traditionelle Bankenprodukte, wie gezeigt, in einer mobilen nordischen Standardapp oder Internetbank nicht zuzugreifen. Kunden verwenden die Dienste der Bank nicht, weil es ein “guter Finanzdienst” ist. Statt dessen verwenden Menschen WeChat Pay oder Alipay, weil es in Ihr tägliches Leben integriert wird, wann auch immer Sie es brauchen. In China ist Bankwesen überall jederzeit — es ist leicht, verfügbar und mit der hohen Zugänglichkeit. Bankwesen wird mit den Leben von Menschen und ihren Handlungen unsichtbar verflochten, und soziale Netzwerke haben eine direkte Wirkung auf die Kreditwürdigkeit.

Die junge spielende Generation verwendet in erster Linie WeChat/WeChat-Bezahlung (besessen von Tencent), und die ein bisschen älteren Einkäufer bevorzugen Alibaba/Alipay. Aber viele Menschen haben und verwenden beide Zahlungsapps abhängig vom Zusammenhang. Die allgemeine Ansicht besteht darin, dass WeChat das besser fast “Selbstspielenklavier” in Bezug auf relevante Gebrauchfälle einnehmende Benutzer oft jeden Tag gebaut hat.

Wie sind Ihre Gedanken um den Datenshutz in China?

In Bezug auf Kundendaten ist es immer der Kunde, der entscheiden sollte, wenn, wie und wenn Dienste auf Daten gebaut haben, zunimmt, der Kundenwert — stimmen folglich zu. Organisationen können Kundendaten nie wagen, es muss immer einen vergrößerten Kundenwert und ein klares Konzept dessen geben, wie die Daten verwendet werden. Leider haben wir große Unternehmen gesehen, die Daten und Kundenvertrauen missbraucht haben. Jedoch glaube ich auch, dass wir als Benutzer manchmal zu naiv sind, weil, wenn ein Dienst frei ist, Sie (Ihre Daten) wahrscheinlich das verkäufliche Produkt sind.

Wir haben einen jungen chinesischen Mann getroffen, der ein Unternehmer mit seinem eigenen Anlauf in Shenzhen ist. Er hatte in den Vereinigten Staaten seit ein paar Jahren gelebt, aber noch bestätigt: “Ich weiß, dass die Regierung alles über mich weiß, und wenn ich nichts habe, um mich zu verbergen, werde ich gerade mein Leben wie gewöhnlich fortsetzen”. Diese Behauptung könnte erklären, wie viele sich Chinesen fühlen und über die Überwachung und den Gebrauch ihrer Personalangaben denken: Wenn Sie nichts darüber tun können, versuchen Sie, es Ihr Leben zu viel nicht betreffen zu lassen.

Andererseits, wenn ein Freund von euch, jemand, mit dem Sie regelmäßig in sozialen Netzwerken wie WeChat aufeinander wirken, eine Schuld ansammelt, die sie unfähig sind zu setzen, wird das auch Ihre eigene Kreditwürdigkeit negativ betreffen. In einer großen Brudergesellschaft gibt es ein Risiko für den sehr hohen sozialen Druck, um sich in Übereinstimmung mit der Norm und großer Gruppen zu benehmen, die von der Hauptströmungsgesellschaft ausschließen werden. Ob Ihre Kreditwürdigkeit auch von der Zahl von Zeiten Sie betroffen wird, ist Eichelhäherspaziergang (wie eingeschrieben, durch Straßenkameras) hart zu sagen, aber Daten und Gemütlichkeit sind ein ganzes verschiedenes Spiel in China. Es ist sehr hart, sich in einer völlig digitalisierten Welt zu verbergen.

In welchen Wegen wird China den Westen in der Zukunft beeinflussen?

Gestützt auf der neuen asiatischen Vergrößerung von Alibaba glaube ich nicht, dass der europäische Markt die Hauptpriorität ist. Ihre Hauptwachstumsstrategie ist, das bei einer Bank uninterlegte bei einer Bank zu hinterlegen, oder eher schätzt Kredit sie besonders in Ländern mit einer zunehmenden Rate von Smartphones ab. Das ist eine riesige Geschäftschance, und sie haben bereits die Technologieplattformen gebaut, diesen Märkten zu dienen.

Andererseits bietet Alipay eine Zahlungslösung für chinesische Touristen in Europa an es gewinnt Traktion. Es ist für mich hart zu sagen, wie der nächste Schritt ist, aber ich habe einem sehr interessanten podcast “Bastelraum Digitala Draken” zugehört (Englisch: Der Digitaldrache), der das und viele andere interessante Fragen bezüglich chinesischen bigtechs richtet. Sie sinnen nach, dass sich Alipay europäischen Einzelhändlern mit einem Nullgebührenangebot nähern kann. Alipay würde Geld nicht verdienen, aber sie würden Einzelhändler anziehen, um sich ihrer Plattform anzuschließen, Zugang zu Transaktionsdaten zu bekommen und Dienste für Benutzer von Alipay in Europa zu verbessern, und sie würden keinen vorhandenen Einkommensstrom verlieren.

Letzt, was würden Sie gern in den Nordländern sehen?

Ich würde gern mehr nahtlose und „unsichtbare“ Finanzdienstleistungen sehen, die mich in beliebiger Situation unterstützen können, in der ich bin. Ich glaube nicht, dass es für obliegende Banken möglich ist, neue riesige Plattformen von Kratzer wie diejenigen zu bauen, sehen wir in China. Unsere Märkte sind dafür zu reif. Ich denke, dass wir fortsetzen werden, Banken neben kleineren Nischenspielern und bigtechs das Hinzufügen neuer auf den Bedürfnissen von Kunden gestützter Finanzdienstleistungen zu sehen. Die Kraft von jedem wird abhängen, wie gut sie verstehen und dem Kunden dienen.

Ich glaube auch, dass Banken ihre Geschäftsmodelle und Ansatz zu ihren Kunden, mehr in der Richtung auf das “Bankwesen als ein Lebensstil” oder “Führung Ihres Unternehmens” /” das Tun Ihres Jobs” mit dem Bankwesen hinter den Kulissen das Beheben von Kundenproblemen viel nahtloser werden ändern müssen als heute. Dafür, um möglich zu sein, sollten Banken Daten verwenden, um die Benutzererfahrung auf innovative Weisen mit der Zustimmung der Kunden zu bereichern und am besten im Sinn zu interessieren. Wie man es geschehen lässt? Ich bin überzeugt, dass Partner eine Schlüsselrolle spielen werden, und dass ein Schlüssel, der konkurrenzfähiger differentiator zwischen Banken sein wird, wie gut Sie vereinigen, aber es ist ein anderes Interview.

Über Sofia Ericsson Holm

Sofia ist Kopf von Strategischen Partnerschaften an Nordea Transaction Banking, Partnerschaftsprojekte zwischen Nordea und fintechs steuernd. Vor dem Verbinden Nordea hat Sofia als ein Risikokapitalgeber an Industrifonden gearbeitet, der sich auf Nordländer der frühen Phase fintech Unternehmen konzentriert. Über das vorige mehr als 20 Jahre hat Sofia umfassende Erfahrung mit M&A, korporative Finanz und Investitionen gesammelt, hat Positionen als Finanzvorstand und VP M&A an verzeichneten IT-Unternehmen gehalten und hat als ein Berater in M&A und als Vorstandsmitglied gearbeitet.