Wenn Sie zu einer Bank gehen, um eine Rechnung zu öffnen,
werden Sie finden, dass jede Art des Termineinlagekontos mit einem verschiedenen
Zinssatz, abhängig von der Bank und Rechnung kommt. Die Federal Deposit
Insurance Corporation (FDIC) berichtet, dass der Typ von Rechnungen, die
gewöhnlich die höchsten Zinssätze verdienen, Geldmarktrechnungen, dann
Sparkonten, und schließlich laufende Rechnungen ist.
Eine Bank verdient eine Ausbreitung auf den Fonds, die sie aus denjenigen leiht,
nimmt sie als eine Ablagerung an. Der Nettointeresserand (NIM), den die meisten
Banken vierteljährlich melden, vertritt diese Ausbreitung, die einfach der
Unterschied dazwischen ist, was es auf Darlehen dagegen verdient, was es als
Interesse auf Ablagerungen auszahlt. Natürlich wird das viel mehr kompliziert in
Anbetracht der verwirrenden Reihe von Kreditprodukten, und Zinssätze haben
gepflegt, die für Darlehen schließlich berechnete Rate zu bestimmen.
Unten ist eine Übersicht dessen, wie eine Bank den Zinssatz für Verbraucher und
Geschäftsdarlehen bestimmt.
Es alle Starts mit der Zinspolitik
Banken sind allgemein frei, den Zinssatz zu bestimmen, den sie für Ablagerungen
und Anklage für Darlehen bezahlen werden, aber sie müssen die Konkurrenz, sowie
die Marktniveaus für zahlreiche Zinssätze und US-Notenbank-Policen in Betracht
ziehen.
Die Bank von US-Notenbank beeinflusst Zinssätze durch das Setzen bestimmter
Raten, Bankreservevoraussetzungen festsetzend, und kaufend und „risikolos“
verkaufend (ein Begriff, der gebraucht ist, um anzuzeigen, dass diese unter dem
sichersten in der Existenz sind) US-Finanzministerium und
Bundesanstaltenwertpapiere, um die Ablagerungen zu betreffen, die Banken an der
US-Notenbank halten.
Das wird Geldmengenpolitik genannt und ist beabsichtigt, um Wirtschaftstätigkeit,
sowie die Gesundheit und Sicherheit des gesamten Bankensystems zu beeinflussen.
Die meisten marktbasierten Länder verwenden einen ähnlichen Typ der
Geldmengenpolitik in ihren Wirtschaften. Das primäre Fahrzeug der
US-US-Notenbank-Gebrauch, um Geldmengenpolitik zu beeinflussen, setzt die
Bundesfondsrate, die einfach die Rate dass Bankgebrauch ist, um zu einander zu
leihen und mit der US-Notenbank zu handeln. Wenn die US-Notenbank Zinserhöhungen
errichtet, wie sie viermal 2018, Gewinne für den Bankensektoranstieg getan hat.
Viele andere Zinssätze, einschließlich der Hauptrate, die eine Rate ist, die
Banken für den idealen Kunden (gewöhnlich ein korporativer) mit einer festen
Kreditwürdigkeit und Zahlungsgeschichte verwenden, basieren von
US-Notenbank-Raten wie die US-Notenbank-Fonds.
Andere Rücksichten, dass Banken in Betracht ziehen können, sind Erwartungen für
Inflationsniveaus, die Nachfrage und Geschwindigkeit für das Geld überall in den
Vereinigten Staaten und, international, Aktienbörsenniveaus und anderen Faktoren.
Marktbasierte Faktoren
Wieder zum NIM zurückkehrend, achten Banken, es durch die Bestimmung der
Steilheit in Ertragskurven zu maximieren. Die Ertragskurve zeigt sich
grundsätzlich, im grafischen Format, dem Unterschied zwischen kurzfristigen und
langfristigen Zinssätzen. Allgemein achtet eine Bank, zu borgen, oder
Kurzzeitraten Kontoinhabern zu bezahlen, und am längerfristigen Teil der
Ertragskurve zu leihen. Wenn eine Bank das erfolgreich tun kann, wird sie Geld
machen und Aktionäre erfreuen.
Eine umgekehrte Ertragskurve, was bedeutet, dass Zinssätze links, oder
kurzfristig, Spektrum höher sind als langfristige Raten, macht es ziemlich
schwierig für eine Bank, rentabel zu leihen. Glücklich kommen umgekehrte
Ertragskurven selten vor und dauern allgemein sehr lange nicht.
Ein Bericht, passend betitelt, “Wie Banken Zinssätze Setzen”, schätzt ein, dass
Banken die Raten stützen, die sie auf Wirtschaftsfaktoren, einschließlich des
Niveaus und Wachstums im Bruttoinlandsprodukt (GDP) und der Inflation berechnen.
Es zitiert auch Zinsflüchtigkeit — das Auf und Ab in Marktraten — als ein
wichtiger Faktorbankblick darauf.
Diese Faktoren alle betreffen die Nachfrage nach Darlehen, die helfen können,
Raten höher oder tiefer zu stoßen. Wenn Nachfrage, solcher als während einer
Wirtschaftsrezession wie die Große Rezession niedrig ist, die offiziell zwischen
2007 und 2009 gedauert hat, können Banken Ablagerungszinssätze vergrößern, um
Kunden dazu zu ermuntern, Kreditraten incentivize Kunden zu leihen, oder zu
senken, um zu borgen.
Lokale Marktrücksichten sind auch wichtig. Kleinere Märkte können höhere Raten
wegen weniger Konkurrenz, sowie der Tatsache haben, dass Kreditmärkte weniger
Flüssigkeit sind und niedrigeres gesamtes Kreditvolumen haben.
Kundeneingänge
Wie oben erwähnt, eine Hauptrate einer Bank — die Ratenbankanklage ihren
kreditwürdigsten Kunden — ist die beste Rate, die sie anbieten und eine sehr
hohe Wahrscheinlichkeit des Darlehens annimmt, das vollständig und rechtzeitig
wird zurückerstattet. Aber weil jeder Verbraucher, der versucht hat, ein
Darlehen wegzunehmen, weiß, treten mehrere andere Faktoren in Spiel ein.
Zum Beispiel, wie viel ein Kunde leiht, was sein oder ihr Kreditscore, und die
gesamte Beziehung mit der Bank ist (z.B. die Anzahl von Produkten der
Kundengebrauch, wie lange er oder sie ein Kunde, Größe von Rechnungen gewesen
ist) treten alle in Spiel ein.
Der Betrag des Geldes, das als eine Barzahlung auf einem Darlehen wie eine
Hypothek verwendet ist — es niemand, 5 Prozent, 10 Prozent oder 20 Prozent sein
— ist auch wichtig. Studien haben demonstriert, dass, wenn ein Kunde eine große
anfängliche Barzahlung hinstellt, er oder sie genügend “Haut im Spiel” hat, um
einem Darlehen während zäher Zeiten nicht davonzulaufen.
Die Tatsache, dass Verbraucher wenig Geld unten anlegen (und hatte sogar
Darlehen mit negativen Amortisationslisten, das Kreditgleichgewicht vergrößert
mit der Zeit bedeutend), um Häuser während der Immobilienblase des Anfangs der
2000er Jahre zu kaufen, wird als ein riesiger Faktor im Helfen gesehen, vom
Subhaupthypothekenschmelzen und der folgenden Großen Rezession Öl ins Feuer zu
gießen. Kaution oder das Stellen jemandes anderen Vermögens (Auto, nach Hause,
andere Immobilien) als rückwärts bewegend für das Darlehen, beeinflusst auch
Haut im Spiel.
Die Kreditdauer, oder wie lange zur Reife, ist auch wichtig. Mit einer längeren
Dauer kommt ein höheres Risiko, dass das Darlehen nicht zurückgezahlt wird. Das
ist allgemein, warum langfristige Raten höher sind als kurzfristige. Banken
schauen auch auf die gesamte Kapazität für Kunden, Schuld zu übernehmen.
Zum Beispiel versucht das Schuldendienstverhältnis, eine günstige Formel zu
schaffen, die eine Bank verwendet, um den Zinssatz zu setzen, den es für ein
Darlehen beladen wird, oder dass es auf einer Ablagerung zahlungsfähig ist.
Eine Zusammenfassung von verschiedenen Zinssätzen
Es gibt viele andere Typen Raten von Interesse und Kreditprodukte. Wenn es zu
untergehenden Raten kommt, können bestimmte Darlehen, wie
Wohnhaushypothekendarlehen, nicht auf der Hauptrate, aber eher auf der Rate von
Bill von US-Finanzministerium (eine Kurzzeitregierungsrate), die Londoner
Zwischenbank Angebotene Rate (LIBOR) und längerfristige Fesseln von
US-Finanzministerium basieren.
Als Raten auf diesen Abrisspunkten Anstieg, so die Raten diese Bankanklage.
Andere Darlehen und Raten schließen regierungsunterstützte Darlehen wie
hypothekenunterstützte Wertpapiere (MBS), Studentendarlehen und
Kleinunternehmenkreditraten ein (SBA Darlehen), von denen der letzte von der
Regierung teilweise unterstützt werden.
Wenn die Regierung Ihren Rücken (ing) hat, neigen Kreditraten dazu, niedriger zu
sein, und werden als die Grundlage für andere Darlehen verwendet, die
Verbrauchern und Unternehmen vermittelt sind. Natürlich kann das zum
rücksichtslosen Leihen und den moralischen Gefahren führen, wenn Entleiher
annehmen, dass die Regierung sie ausschöpfen wird, wenn ein Darlehen schlecht
geht.
Das Endergebnis
Banken verwenden eine Reihe von Faktoren, um Zinssätze zu setzen. Die Wahrheit
ist, sie achten, Gewinne (durch den NIM) für ihre Aktionäre zu maximieren. Auf
der B-Seite suchen Verbraucher und Unternehmen die niedrigste mögliche Rate. Ein
Ansatz des gesunden Menschenverstands, für eine gute Rate zu bekommen, würde die
obengenannte Diskussion über seinen Kopf oder Blick auf die entgegengesetzten
Faktoren davon drehen sollen, wonach eine Bank suchen könnte.
Die leichteste Weise anzufangen ist von Kundeneingängen wie, den höchsten
möglichen Kreditscore zu haben, Kaution oder eine große Barzahlung für ein
Darlehen, und mit vielen Diensten (Überprüfung, Ersparnisse, Maklergebühr,
Hypothek) von derselben Bank aufstellend, um einen Preisnachlass zu bekommen.
Als sie während unten geborgt hat, konnte Wirtschaft, oder wenn Unsicherheit
hoch ist (über Faktoren wie Inflation und eine flüchtige Zinsumgebung) eine gute
Strategie sein, für eine günstige Rate — besonders zu erreichen, wenn Sie eine
Zeit wählen, wenn eine Bank besonders motiviert werden kann, um ein Geschäft zu
machen oder Ihnen die beste mögliche Rate zu geben. Schließlich kann das Suchen
eines Darlehens oder Rate mit der Regierungsunterstützung Ihnen auch helfen, die
niedrigste mögliche Rate zu sichern.
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